發(fā)布時間：2005-1-28來源：北京青年報
上海：高法上有政策，銀行下有對策
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，高法的這一規(guī)定無疑對貸款人生活所必需的唯一房產(chǎn)有了很好的保障，使其不致因還不起貸款無家可歸。但另一方面如果還不了貸款又因唯一可以居住房產(chǎn)不可拍賣、變賣或者抵債，對銀行來說將承擔(dān)很大的風(fēng)險。
這對銀行來說顯然不是個好消息，增加了房貸的風(fēng)險，尤其在二手房貸款領(lǐng)域，這種情況就更為突出。據(jù)了解，1月初，上海某銀行已向各家二手房經(jīng)紀(jì)公司發(fā)出通知，申請二手房貸款，需要提供“第二住所證明”，而且必須是直系親屬的住所證明。顯而易見，這一措施正是針對最高法院的上述規(guī)定出臺的。上海銀行的做法從防范自身風(fēng)險出發(fā)，只要有了“第二住所證明”，一旦買房人出現(xiàn)了不還貸的現(xiàn)象，銀行可以避開唯一房產(chǎn)不能拍賣的高法規(guī)定，理直氣壯地處置其房產(chǎn)。
北京：銀行還在觀望中
據(jù)記者采訪了解，上海某銀行購買二手房貸款必須提供“第二住所證明”的做法，雖然可以巧妙地規(guī)避高法的有關(guān)規(guī)定，有效地防范銀行自身的風(fēng)險，但在北京各家銀行并沒有如法炮制。
據(jù)在北京最早開展二手房貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，農(nóng)行并沒有效法上海銀行的做法。對于高法不利于銀行的相關(guān)規(guī)定目前還處于觀望之中，沒有出臺相應(yīng)的措施。只是在處理面積較小的二手住房貸款時變得較為謹(jǐn)慎。
因?yàn)椋罡呷嗣穹ㄔ簩徟形瘑T會通過的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第七條中還規(guī)定：對于超過業(yè)主及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根據(jù)銀行(申請執(zhí)行人)的申請，在保障業(yè)主及其所扶養(yǎng)家屬的最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普遍生活必需用品后，可予以執(zhí)行。
農(nóng)行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照北京市人均住房面積標(biāo)準(zhǔn)，面積越小的房子有可能就越接近業(yè)主生活所必需的房屋，一旦業(yè)主出現(xiàn)不還貸的現(xiàn)象，銀行將很難執(zhí)行。因此，農(nóng)行對面積較小的二手房貸款十分謹(jǐn)慎，但如果買房人資信狀況確實(shí)很好，農(nóng)行也會酌情放款。對于面積較大，顯然超過最低生活所必須的房屋在做貸款時并沒有緊縮。
除了面積較小的二手房在做貸款時會遇到困難外，據(jù)鏈家寶業(yè)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司的總經(jīng)理左輝先生介紹，房齡較大的二手房也很難做貸款。因?yàn)榉魁g越大的房屋越容易接近最低生活標(biāo)準(zhǔn)，如還貸出現(xiàn)問題將很難處置。
金誠信房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理邱宏告訴記者，高法的相關(guān)規(guī)定不但對銀行不利，也對做二手房業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司產(chǎn)生了間接影響。九十年代以前的二手房某些銀行已經(jīng)不再放貸了。另外，唯一居住房產(chǎn)不能被法院執(zhí)行，也會增加經(jīng)紀(jì)公司的風(fēng)險。因?yàn)�，有些時候經(jīng)紀(jì)公司為了二手房交易會為買主做擔(dān)保向銀行申請貸款。如果買主出現(xiàn)不還貸的情況，房屋又沒有做完抵押登記，經(jīng)紀(jì)公司就不得不替業(yè)主向銀行還貸。唯一居住房產(chǎn)法院又無法執(zhí)行拍賣，會使經(jīng)紀(jì)公司陷入十分不利的境地。(周宏/文)