發(fā)布時間：2005-7-4來源：湖北日報
李女士并不知道，從她決定貸款購房的那刻起，由開發(fā)商、銀行、保險公司共同演奏的房貸流程“貓膩三部曲”就已經(jīng)拉開序幕。
開發(fā)商貸款建房，購房者失去按揭自主權(quán)
記者近日相繼走訪了武昌阜華大廈和銀海華庭兩個大型樓盤的售樓部。兩家售樓部的工作人員都聲稱，公司已經(jīng)與指定銀行簽了按揭協(xié)議，購房者貸款必須去指定銀行�！耙郧坝性阢y行工作的購房者要求到自己單位貸款，最終沒有辦成�！备啡A大廈售樓部的一位工作人員說道。
招商銀行消費(fèi)信貸中心介紹，購房者要自選房貸按揭銀行很困難，主要原因是開發(fā)商不愿意提供相應(yīng)資料。
開發(fā)商為何熱衷指定購房按揭銀行呢？一位從事多年房貸的銀行人士道出詳情：“開發(fā)商建房要找銀行貸款，而銀行又會提出承包樓盤按揭的交換條件。為了順利建房，多數(shù)開發(fā)商自然會積極配合銀行的要求。”
表面上看來，各銀行房貸在貸款利率上近乎一致，選擇哪家對購房者似乎無關(guān)緊要。但實(shí)際上，各銀行在服務(wù)質(zhì)量上有明顯差異：有的銀行辦房貸時將抵押手續(xù)轉(zhuǎn)包給中介公司，一筆房貸可以拖上大半個月才能辦下來；而有的銀行全套手續(xù)都是自辦，三天內(nèi)就可放款。
另外在還款方式和貸后服務(wù)上，有些銀行能提供多達(dá)七種還款方式供客戶選擇，每月還能主動提醒客戶月供信息。但這一點(diǎn)并不是每家銀行都能做到。
所以不少購房人都希望能自主選擇貸款銀行。但由于房產(chǎn)是一種特殊商品，在地段上具有“排他性”，如果購房人要買到心儀地段和價格的房產(chǎn)，往往只能被迫接受開發(fā)商的條件。
李女士就是這樣。最終，她無奈地答應(yīng)開發(fā)商到指定銀行申請貸款。
面對高額回報，銀行“欽點(diǎn)”保險公司
民生銀行又告訴李女士，要想貸款還必須購買某保險公司的住房保險（以下簡稱房貸險）�！氨ｋU公司是銀行指定的，自己選擇哪家保險公司根本沒有商量的余地，而且錢是由銀行代收�！闭劶按耸�，李女士很無奈。但為了貸款她還是將4300元保費(fèi)交給了銀行。
是保險公司不接受個人投保嗎？天安保險等公司在接受這一詢問時均稱可以接受個人投保，保費(fèi)還可以有優(yōu)惠。而記者向一些銀行咨詢時，被告知不能自己自選保險公司，必須到指定保險公司投保，而且沒有一分錢的優(yōu)惠余地。
“銀行之所以要個人購買指定保險公司的房貸險，其根本原因在于保險公司會給予銀行高額的手續(xù)費(fèi)，一般都在30％左右，最高的曾達(dá)到過50％�！痹诒ｋU業(yè)工作了十年的一位業(yè)內(nèi)人士透露了其中的秘密。
該業(yè)內(nèi)人士介紹，房貸險的設(shè)立是銀行為了避免抵押房產(chǎn)出現(xiàn)毀損，從而保證貸款安全。但房貸險不是強(qiáng)制保險，選擇哪家保險公司應(yīng)由購房者自己決定。
省銀監(jiān)局政策法規(guī)處副處長曾華認(rèn)為，房屋抵押貸款辦理保險是合理的，但去哪家公司應(yīng)是客戶的消費(fèi)選擇權(quán)，指定保險公司投�？隙ú缓侠怼�
想提前還貸？小心退保糾紛
已經(jīng)辦完貸款手續(xù)的李女士最終拿到了保險單，但令她吃了一驚的是，保險單上寫了這樣一句話：若退保要扣除30％金額。照張女士的想法，提前還完貸款退保時應(yīng)該將剩余年限的保費(fèi)全部退還客戶，而按保單條款還要再減去原保費(fèi)1/3的金額。人保財(cái)險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這個30％的金額實(shí)際就是當(dāng)初給銀行的手續(xù)費(fèi)。由于提前退保，銀行又不可能退還手續(xù)費(fèi)，所以保險公司面對退保時要從保費(fèi)中扣除“損失”。
但很多購房者并不認(rèn)同上述說法。照他們看來，保險公司給別人的好處，憑什么要消費(fèi)者買單？投保時都是先交錢給銀行代收，后拿到合同，事先并無人告訴消費(fèi)者保險條款事宜。
某些銀行房貸經(jīng)辦員也承認(rèn)，如果客戶不問，他們也不會在收保費(fèi)時告知“退�？圪M(fèi)”一事。
對此，省消費(fèi)者委員會消費(fèi)指導(dǎo)部胡岳元主任評價道，合同規(guī)定“退�？圪M(fèi)”一事屬于霸王條款，并且像這種不履行告知義務(wù)的行為明顯是侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益�！巴吮３镀さ氖虑槎嘀兀蚱鸸偎緛�，肯定是我們輸�！币晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士嘆息道。